Wysoka inflacja sprawia, że rosną koszty towarów i usług, a tym samym w portfelach Polaków zostaje coraz mniej pieniędzy. W takiej sytuacji nie lada wyzwaniem staje się spłacanie kredytu hipotecznego – zwłaszcza gdy jednocześnie rosną stopy procentowe. Co można zrobić, gdy mamy trudności ze spłatą rat kredytu? Jak poradzić sobie, gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej? Podpowiadamy!
Jak obniżyć ratę kredytu?
Jeśli rata kredytu jest dla Ciebie za wysoka i masz trudności z jej regulowaniem, masz kilka opcji, które możesz rozważyć w celu złagodzenia obciążenia finansowego. Przede wszystkim warto zaznaczyć, że możliwe jest obniżenie raty kredytu hipotecznego, a także raty kredytu gotówkowego. Kluczowa jest jednak współpraca z bankiem, który udzielił nam finansowania. Najgorszym możliwym wyjściem jest uciekanie od tematu i próba rozwiązania go samodzielnie – w takim wypadku łatwo wpaść w kłopoty. Jeśli zależy Ci na zmniejszeniu raty kredytu, warto porozmawiać z bankiem o możliwych rozwiązaniach i złożyć odpowiedni wniosek.
Możesz wnioskować o wydłużenie okresu spłaty kredytu, wakacje kredytowe, możesz też przejść na stałe oprocentowanie kredytu, zdecydować się na refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie kredytu do innego banku lub – jeśli masz kilka zobowiązań – skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i tym samym wpłynąć na obniżenie raty kredytu gotówkowego. Rozwiązaniem jest również skorzystanie z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Możliwości jest wiele. Wszystkie skuteczne sposoby na to, jak możesz obniżyć raty zobowiązania, znajdziesz pod tym linkiem: https://www.czerwona-skarbonka.pl/jak-obnizyc-rate-kredytu/
Częściowa nadpłata kredytu – jak działa?
Jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego jest jego nadpłata. Wpłacając dodatkową pule środków – poza regularnymi miesięcznymi ratami wynikającymi z umowy kredytowej – możesz skrócić okres spłaty kredytu lub zmniejszyć jego całkowity koszt poprzez zmniejszenie odsetek, które musisz zapłacić. Tym samym wpływa to na obniżenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego/gotówkowego. Nadpłacając kredyt, zmniejszasz wartość kapitału pozostałego do spłaty. To bardzo ważne – ponieważ to od wysokości kapitału obliczane są odsetki. Dodatkowo jeśli szybciej spłacisz swój kredyt, bank proporcjonalnie do tego będzie musiał zwrócić Ci odsetki i prowizję.
Warto jednak mieć na uwadze, że w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego banki mogą stosować pewne ograniczenia, np. przez pierwszych kilka lat od podpisania umowy za nadpłatę kredytu mogą pobierać opłatę w wysokości kilku procent wartości wpłaty. Zatem przed nadpłatą kredytu hipotecznego należy zweryfikować zapisy umowy kredytowej i sprawdzić, czy w danym momencie się nam to opłaca.
Wakacje kredytowe
Innym sposobem na to, aby choć trochę odetchnąć od obciążenia, jakim jest kredyt hipoteczny, są tzw. wakacje kredytowe. To rozwiązanie umożliwia zawieszenie spłaty kredytu nawet na kilka miesięcy – zazwyczaj maksymalnie do 6 miesięcy. Wakacje kredytowe – w zależności od polityki danego banku – mogą polegać na:
- zawieszeniu całej raty kapitałowo-odsetkowe,
- zawieszeniu raty odsetkowej
- lub zawieszeniu tylko części kapitałowej raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego.
Warto jednak zauważyć, że takie rozwiązanie wpływa na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Tym samym niespłacane przez czas wakacji kredytowych odsetki powiększą nasze zadłużenie i całkowity koszt kredytu. Dodatkowo skorzystanie z tego rozwiązania może również wiązać się z dodatkową opłatą na rzecz banku. Aby skorzystać z wakacji kredytowych na zasadach komercyjnych, należy terminowo regulować swoje zobowiązanie. Nie można zalegać ze spłatą wcześniejszych miesięcznych rat kredytu.
Prośba o obniżenie raty kredytu
Chcesz uniknąć opóźnień w spłacie zobowiązania i szukasz sposobu, jak poradzić sobie ze spłatą kredytu? Możesz wnioskować do banku o obniżenie raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Jednym ze sposobów na obniżenie raty jest restrukturyzacja kredytu. Ma ona na celu zmianę warunków finansowania w taki sposób, aby były lepiej dostosowane do Twojej aktualnej sytuacji. W ramach restrukturyzacji można wnioskować np. o czasowe obniżenie marży kredytu.
Wniosek powinien zawierać Twoje podstawowe dane, a także numer umowy kredytowej, źródła i wysokość dochodów. Dodatkowo należy zawrzeć w nim naszą propozycję, np. chęć obniżenia raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania, a także uzasadnienie – czyli dlaczego zwracamy się o zmianę warunków. Jeśli możesz się pochwalić dobrą historią kredytową w BIK oraz spłacasz raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego w terminie, to najprawdopodobniej Twój wniosek o refinansowanie kredytu zostanie zaakceptowany.
Wydłużenie okresu kredytowania
Jeśli raty Twojego zobowiązania są za wysokie i masz problem ze spłatą, możesz również starać się o wydłużenie okresu spłaty, czyli zmianę liczby rat na większą. Aby skorzystać z tego rozwiązania, należy złożyć do banku odpowiedni wniosek. Gdy zdecydujemy się wydłużyć okres kredytowania, wysokość naszej miesięcznej raty obniży się, jednak jednocześnie kwota łącznie zapłaconych odsetek będzie wyższa. Finalnie kredyt hipoteczny lub gotówkowy będzie nasz kosztować więcej. Zmniejszymy więc ratę kredytu, ale spowoduje to wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym wyższe koszty.
