馃敻 Klauzule abuzywne w umowach kredytowych z艂ot贸wkowych

Klauzule abuzywne to inaczej postanowienia niedozwolone, kt贸re s膮 sprzeczne z prawem i nie mog膮 by膰 stosowane. Mimo to w umowach kredytowych nadal zdarza si臋, 偶e banki umieszczaj膮 takie postanowienia. G艂o艣no jest obecnie o postanowieniach abuzywnych w umowach frankowych, jednak trzeba wiedzie膰, 偶e r贸wnie偶 i w kredytach z艂ot贸wkowych takie postanowienia mog膮 by膰 zawarte, co daje podstaw臋 do wytoczenia pozew WIBOR do s膮du.

Klauzule abuzywne a kredyty z艂ot贸wkowe

Zgodnie z art. 385(1) Kodeksu cywilnego postanowienia niedozwolone to postanowienia umowy zawieranej pomi臋dzy konsumentem a przedsi臋biorc膮, nie uzgodnione indywidualnie z konsumentem, kszta艂tuj膮ce jego prawa i obowi膮zki w spos贸b sprzeczny z dobrymi obyczajami, a tak偶e ra偶膮co naruszaj膮ce interesy konsumenta.

Aby uzna膰, 偶e dane postanowienie jest abuzywne wszystkie wy偶ej wskazane przes艂anki musz膮 zosta膰 spe艂nione. Ponadto poj臋cie abuzywno艣ci nie dotyczy postanowie艅 umowy okre艣laj膮cych g艂贸wne 艣wiadczenie stron, chyba 偶e zosta艂o sformu艂owane w spos贸b niejednoznaczny.

WIBOR jako klauzula niedozwolona

Obecnie podnosi si臋, 偶e kredyty z艂ot贸wkowe ze zmiennym oprocentowaniem opartym o stawk臋 WIBOR mog膮 by膰 wadliwe.  A to mi臋dzy innymi za spraw膮 niejasno艣ci w procedurze ustalania wska藕nika WIBOR, na kt贸rego wp艂yw mog膮 mie膰 banki. Wskaza膰 nale偶y, 偶e od wysoko艣ci WIBOR zale偶y nasza rata kredytu. Niejasno艣ci istniej膮 r贸wnie偶 w kontek艣cie obowi膮zku informacyjnego, jaki bank musi spe艂ni膰 wobec konsumenta najp贸藕niej w momencie zawierania umowy kredytu. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w banki nie informowa艂y w spos贸b nale偶yty o ryzykach wi膮偶膮cych si臋 z tego typu kredytem, w tym ryzyku zwi膮zanym z podwy偶kami st贸p procentowych.

Aktualnie chocia偶 spraw dotycz膮cych wadliwo艣ci um贸w kredyt贸w z艂ot贸wkowych w s膮dach jest sporo nie znajdziemy jeszcze prawomocnych orzecze艅 s膮d贸w potwierdzaj膮cych, 偶e klauzule zmiennego oprocentowania na podstawie stawki WIBOR stanowi膮 niedozwolone klauzule umowne. Istniej膮 jednak mocne argumenty przemawiaj膮ce za takim w艂a艣nie stanowiskiem.

Co w przypadku gdy w umow臋 kredytu z艂ot贸wkowego wyst臋puj膮 klauzule abuzywne?

Podstawowym skutkiem abuzywno艣ci postanowie艅 zawartych w umowie jest brak zwi膮zania nimi konsumenta wzgl臋dem przedsi臋biorcy. S膮 one bezskuteczne. Nast臋puje to z mocy samego prawa (ex lege). Zatem przy kredytach z艂ot贸wkowych w przypadku uznania wska藕nika WIBOR za klauzul臋 niedozwolon膮 zapisy go dotycz膮ce zostaj膮 wykre艣lone z umowy. W贸wczas oprocentowanie kredytu opiera膰 si臋 b臋dzie wy艂膮cznie o sta艂膮 mar偶e banku. Nie za艣 jak wcze艣niej o mar偶臋 i wska藕nik WIBOR. Zatem rata kredytu znacznie spadnie, a tak偶e kredytobiorcy zwr贸cone zostan膮 nadp艂acone raty, kt贸re by艂y dotychczas regulowane z uwzgl臋dnieniem stawki WIBOR.

Jak sprawdzi膰 czy w umowie kredytu z艂ot贸wkowego s膮 klauzule abuzywne?

Nie ka偶da umowa kredytu z艂ot贸wkowego mo偶e zawiera膰 postanowienia niedozwolone. Nie posiadaj膮c wiedzy prawniczej trudno jest samemu oceni膰 czy i kt贸re postanowienia maj膮 charakter niedozwolony. Aby stwierdzi膰 czy s膮 one zawarte w naszej umowie kredytu najpro艣ciej jest przes艂a膰 swoj膮 umow臋 do kancelarii prawnej, kt贸ra dokona jej analizy, a tak偶e wska偶e mo偶liwo艣ci dalszego dzia艂ania oraz korzy艣ci i zagro偶enia wi膮偶膮ce si臋 z danym rozwi膮zaniem. Warto wskaza膰, 偶e analiza taka da tak偶e odpowied藕 czy mo偶liwe jest uznanie tak偶e ca艂ej umowy za niewa偶n膮 鈥 tak jak obecnie dzieje si臋 to w przypadku kredyt贸w frankowych. Uznanie umowy za niewa偶n膮 powoduje, 偶e umow臋 traktuje si臋 jako nigdy niezawart膮, a strony zwracaj膮 sobie wzajemnie to co 艣wiadczy艂y na jej podstawie. W niekt贸rych przypadkach to rozwi膮zanie mo偶e okaza膰 si臋 korzystniejsze dla kredytobiorcy ani偶eli samo usuni臋cie WIBOR z umowy.

Najnowsze materia艂y Partner贸w