Wizja ciągnącej się przez wiele dekad spłaty kredytu potrafi być naprawdę przerażająca. Ale wcale nie musisz się na nią zgadzać. Wcześniejsza spłata pozwoli Ci zaoszczędzić nawet setki tysięcy złotych. Aby ją odpowiednio zaplanować, przyda Ci się kalkulator nadpłaty kredytu.
Na czym polega nadpłata kredytu?
Podpisując umowę kredytu hipotecznego, zobowiązujemy się do regulowania rat zgodnie z przyjętym harmonogramem, który stanowi zwykle załącznik do tej umowy. Ale znajdziemy w niej również regulacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu – zarówno całkowitej, jak i częściowej.
Nadpłata kredytu to niezwykle korzystna opcja dla kredytobiorców, którzy chcą obniżyć swoje zobowiązania finansowe i oszczędzać dwutorowo. Polega na spłacie wyższej kwoty niż wymaga tego regularny harmonogram spłat. To pozwala na obniżenie pozostałego do uregulowania kapitału, czego efektem jest również zmniejszenie łącznej kwoty odsetek, które muszą trafić na konto banku. Nadpłata może być dokonywana regularnie, na przykład co miesiąc czy kwartał, lub jako jednorazowa większa wpłata.
W zależności od wybranej opcji nadpłata może prowadzić do obniżenia miesięcznej raty lub skrócenia całkowitego okresu kredytowania. W obu przypadkach oszczędzasz, jednak w drugim z nich w Twojej kieszeni może zostać jeszcze więcej środków.
Nadpłata kredytu a odsetki: jak wpływa na koszty?
Nie da się ukryć: większą część całkowitej kwoty, jaką trzeba odprowadzić na rzecz banku, stanowią odsetki będące po prostu wynagrodzeniem dla instytucji.
Odsetki od kredytu są naliczane od pozostałej do spłaty kwoty kapitału, więc każda nadpłata, która zmniejsza tę kwotę, równocześnie redukuje sumę odsetek do zapłaty w przyszłości. Na początkowych etapach spłaty kredytu w przypadku rat równych większa część każdej raty pokrywa odsetki, a tylko mniejsza część zmniejsza kapitał.
Nadpłacając, szybciej zmniejszasz kwotę zadłużenia, co przekłada się na coraz mniej odsetek opłacanych w kolejnych okresach. W praktyce nawet niewielkie, regularne nadpłaty mogą przynieść znaczące oszczędności. Oczywiście dokładna kwota zaoszczędzonych odsetek zależy od wielu czynników, w tym od wysokości nadpłat, okresu kredytowania i stopy oprocentowania. Dlatego korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego jest tak pomocne w ocenie potencjalnych oszczędności i planowaniu strategii spłaty.
Kalkulator nadpłaty kredytu: must have kredytobiorcy
Pamiętaj, że nie musisz dokonywać wszystkich obliczeń ręcznie. Przekonajmy się, jak w praktyce działa przygotowany przez Blog Kredytowy kalkulator nadpłaty kredytu.
To bardzo intuicyjne narzędzie, w którym wystarczy umieścić:
- Kwotę kredytu do spłaty,
- Oprocentowanie nominalne,
- Okres spłaty,
- Rodzaj spłacanych rat,
- Zakładany skutek nadpłaty (niższa rata lub skrócenie okresu kredytowania),
- Rodzaj nadpłaty (cykliczna lub jednorazowa),
- Kwotę miesięcznej nadpłaty.
Załóżmy, że masz do spłaty 350 000 zł, oprocentowanie kredytu wynosi 6,5%, a okres spłaty 300 miesięcy. Spłacasz raty równe, a skutkiem nadpłaty będzie skrócenie okresu kredytowania. Twoja rata będzie wynosiła 2363,23 zł, a do zapłaty pozostałoby 358 967,52 zł. W wyniku nadpłaty zaoszczędzić aż 192 586,14 zł, a okres kredytowania skróci się o blisko połowę, bo o 146 miesięcy.
Kto może nadpłacać kredyt?
Odpowiedź brzmi: każdy. Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala każdemu kredytobiorcy nadpłacać kredyt (zwróć uwagę, że nie dotyczy to nadpłaty kredytu gotówkowego czy innych kredytów konsumenckich). Nadpłata jedynie w okresie pierwszych 36 miesięcy może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
Te są jednak niewielkie, a większość banków zrezygnowała z ich pobierania. W zdecydowanej większości przypadków będzie się więc opłacało nadpłacać już od samego początku spłaty. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z ekspertem kredytowym, aby podjąć odpowiednią decyzję!
